Les institutions financières calculent votre taux d'endettement avant d'accorder un prêt.
Le pourcentage ainsi obtenu ne doit pas excéder 35 à 40 % des revenus bruts, à défaut de quoi le banquier, sauf explications particulières, refusera le prêt. Ainsi, même si vous avez une cote de crédit (pour en savoir plus, votre Cote de crédit), vous ne pourrez emprunter si vous avez trop de dettes.
Cela dit, ce n'est pas parce qu'une institution financière accepte de vous prêter de l'argent que vous devez accepter d'emprunter. Mieux vaut avoir un montant d'épargne qui rapporte des intérêts qu'un emprunt qui coûte de l'intérêt.
Il arrive parfois qu'on se fasse offrir ou qu'on soit tenté de demander un « surplus » sur son prêt pour se gâter ! Souvent, le taux d'intérêt exigé par l'institution financière est bien plus bas si le montant est plus élevé ! En effet, un prêt de 10 000 $ et plus comportera souvent un taux d'intérêt plus bas qu'un prêt de moins de 10 000 $ !
Par contre, sachez que l'économie en intérêt que vous réaliserez peut être éliminée par le montant plus élevé emprunté. Ainsi, si vous avez besoin de 9 000 $, il peut être avantageux d'emprunter 10 000 $ pour profiter de l'économie d'intérêt. Mais si vous n'aviez prévu emprunter que 5 000 $, l'économie d'intérêt ne justifie pas l'augmentation de l'emprunt. Dans ce cas, le surplus vous coûtera cher en intérêt. Souvenez-vous qu'on finit toujours par devoir payer ! L'Association canadienne des banquiers soutient que de l'avis de la plupart des prêteurs, vous ne devriez pas utiliser plus que 10 % à 15 % de votre salaire net pour rembourser vos dettes (à l'exception de l'hypothèque). Le conseil émis par l'Association des banquiers est selon nous plus prudent et réaliste que la règle des 35 % à 40 % du taux d'endettement qui, elle, peut mener à une situation de surendettement.
