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VOTRE COTE DE CRÉDIT
Il n'y a pas de recette miracle pour se construire ou re-construire une bonne cote de crédit.
Il y a deux bureaux de crédit au Canada, Equifax et Trans-Union. Ces organismes sont des entreprises privées qui sont des centres d’information à qui vos créanciers transmettent leurs données sur vous. Toutes personnes, membres de ces organismes, peuvent consulter ces données avec votre consentement. Ce n'est pas le bureau de crédit qui vous accorde une cote, mais bien vos créanciers. Par contre, en vertu de la Loi, les bureaux de crédit ont l’obligation de présenter des renseignements exacts. Ainsi, si vous remarquez une erreur, ils doivent la corriger.
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VOTRE POINTAGE
Le pointage que l'on accorde à votre dossier de crédit varie en 300 et 900. Le prêteur s’y fie pour déterminer s’il doit ou non vous faire crédit. Un chiffre élevé signifie un historique de crédit long et positif. Votre pointage peut varier quelque peu chez Equifax et chez Trans-Union car ces deux agences de crédit utilisent des critères quelque peu différents pour l’établir en général. Voici quelques facteurs qui influencent votre pointage :
1. DEMANDE DE CRÉDIT
Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou vous octroyer une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier et elle influence votre pointage. Le principe est que si vous êtes à la recherche de crédit, vous êtes plus à risque de vous endetter. Sachant cela, évitez de multiplier les demandes de crédit et évitez de remplir les formulaires de cartes de crédit pour obtenir « une chance de gagner un voyage ». Par contre, si vous magasinez pour une hypothèque, les multiples demandes effectuées dans un délai très limité seront regroupées et considérées comme une seule demande. Dans ce cas, votre pointage ne sera pas affecté négativement.
2. HISTORIQUE DE CRÉDIT
Si vos comptes sont établis depuis longtemps, vos créanciers peuvent plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement de vos dettes. Ainsi, plus l’historique est long, meilleur est votre pointage.
3. MOYENNE DU SOLDE DÛ
La moyenne des montants dus dans chacun de vos comptes peut influencer votre pointage. Une moyenne supérieure à 50 % du crédit autorisé affecte négativement votre pointage. Ainsi, si votre marge de crédit autorisé est de 10 000 $, vous aurez intérêt à ne pas maintenir un solde au-delà de 5 000 $. Le même raisonnement vaut pour vos cartes de crédit
4. LA PROPORTION DES SOLDES DES PRÊTS PAR RAPPORT AUX MONTANTS DUS
Le pointage compare le solde actuel de vos prêts (personnels, autos, etc.) autres qu’hypothécaires au montant emprunté au début du prêt. Plus vous êtes sur le point d’avoir remboursé entièrement votre prêt, plus le pointage est élevé.
5. NOMBRE DE CRÉANCIERS
L’ouverture de plusieurs nouveaux comptes affecte négativement votre pointage, comme p. ex : carte de crédit, marge de crédit et prêt personnel. Les créanciers estiment que vous augmentez ainsi votre risque à l’endettement. Vous avez donc intérêt à limiter l’ouverture de nouveaux comptes. Il est important de noter que les prêts hypothécaires sur votre maison ne figurent pas au bureau de crédit sauf si vous avez été en défaut et que l’institution financière a dû reprendre l’immeuble. Dans ce cas, une cote R9 sera indiquée à votre dossier de crédit.
DISTRIBUTION DES POINTAGES
À titre indicatif, voici la distribution nationale de pointage pour les personnes ayant un dossier de crédit chez Equifax Canada :
(source : www.equifax.ca)
Pour obtenir un exemple qui vous aidera à comprendre comment votre pointage affecte votre capacité d’emprunt, nous vous invitons à consulter le site Web d’Équifax (www.equifax.ca)
DÉFINITIONS DES CODES DE COTE DE CRÉDIT
R0 Dossier trop nouveau pour être classifié. Crédit autorisé, mais non utilisé;
R1 Compte toujours payé tel que prévu par le contrat; paie ou a payé dans les 30 jours de la facturation ou pas plus d’un paiement de retard;
R2 Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard;
R3 Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard;
R4 Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard;
R5 Compte accuse au moins 120 jours de retard, mais non encore classé « 9 »;
R7 Compte payé après une consolidation de dettes à la Cour (dépôt volontaire) ou tout autre arrangement semblable (proposition de consommateur ou proposition de commerciale);
R8 Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise)
R9 Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir de nouvelle adresse. Faillite.
Le « R » qui précède le chiffre signifie qu’il s’agit d’un crédit renouvelable telle une carte de crédit ou un prêt personnel. Si la dette est une vente à tempérament, comme dans le cas d’un prêt-auto, la lettre sera « I ». Par ailleurs, pour une marge de crédit ouverte, on utilisera la lettre « O ».
POUR OBTENIR VOTRE DOSSIER DE CRÉDIT
En vertu de la Loi, vous avez le droit d’obtenir, sur demande, copie de votre dossier de crédit. Vous pouvez l’obtenir par la poste gratuitement en remplissant le formulaire se trouvant dans www.equifax.ca, formulaire de demande de dossier de crédit. Vous pouvez également l’obtenir par Internet au coût de 15,50 $. Si vous voulez obtenir votre pointage, le coût est de 21,95 $. Pour ce faire, veuillez vous diriger à l’adresse suivante www.econsumer.equifax.ca.
CONSEILS PRATIQUES POUR AUGMENTER VOTRE POINTAGE
- Avant de faire une demande d'emprunt, commandez une copie de votre dossier de crédit et assurez-vous qu'il n'y ait pas d'erreurs. Si oui, faites-les corriger. Une demande bien préparée, raisonnable du point de vue de la limite de crédit demandée et discutée avec l'agent de votre institution financière au préalable limitera les chances d'un refus et évitera une note négative rattachée à un refus.
- Évitez de multiplier les demandes de crédit. Les demandes refusées sont très néfastes pour votre pointage.
- Ne payez pas vos comptes en retard. Peu importe que le montant impayé soit élevé ou non, un retard est un retard. Une cote de R-9 est mal vu par vos créanciers, que ce soit pour un compte de 2 000 $ ou 200 $.
- Maintenez vos soldes de cartes de crédit et marge de crédit bas (idéalement à 25 % ou moins du solde autorisé). C'est à ce pourcentage que votre pointage augmente le plus. Entre 25 % à 50 %, il augmente mais moins. Si votre solde est à plus de 50 % de la limite autorisée, cela affecte négativement votre pointage.
- Les comptes (cartes de crédit/marge de crédit/prêt personnel) ouverts depuis longtemps sont plus « payants » pour votre pointage que les comptes nouvellement ouverts. Maintenez-les ouverts, si possible mais sans en avoir trop.
- Méfiez-vous d'annonces qui promettent de rétablir votre crédit rapidement. Les frais qui vous seront exigés sont souvent très élevés et il n'existe aucune solution magique. Comme pour une blessure, le temps et la patience sont les meilleurs remèdes pour gagner à nouveau la confiance de vos créanciers.
- À part la carte crédit sécurisée, dans les deux premières années de votre faillite, évitez toute demande de prêt aux institutions financières qui ont été incluses dans votre faillite ou proposition. Étant donné leur perte, elles seront moins disposées à vous faire crédit à nouveau.
- Évitez les pièges de l'endettement. Vous avez appris à vivre sans crédit pendant votre faillite ou votre proposition. Bien entendu, vous en aurez besoin lorsque vous changerez votre voiture ou si vous vous achetez une maison, mais conservez votre capacité d'emprunt pour cela plutôt que pour des meubles, des voyages, des rénovations (non essentielles), des spas, etc.!
- Souvenez-vous que ce n'est pas parce qu'une institution financière vous offre du crédit que vous devez l'accepter.
OBTENIR UNE CARTE DE CRÉDIT APRÈS UNE FAILLITE
Après une faillite ou une proposition, il est possible d'obtenir une carte de crédit dite « sécurisée ». Bien qu'elle n'améliore pas votre pointage aussi rapidement qu'une carte « ordinaire », elle est bénéfique en plus de vous permettre de profiter des avantages d'une carte de crédit (voir section 4). Les voici :
- Horizon Plus-Mastercard
www.horizonplus.ca
1-866-566-9606
- Home Trust-Visa sécurisée
www.hometrust.ca
1-888-281-7793
- Vancity Credit Union-Visa sécurisée
www.vancity.com
1-888-826-2489
Pour plus de renseignements sur les avantages et inconvénients de ces cartes, nous vous invitons à consulter le site gouvernemental de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada au site : www.fcac.acfc.gc.ca (dans l'onglet Consommateur, Crédit, Cartes de credit).
Ne demander qu'une seule carte avec une limite raisonnable et ne l'utiliser que comme mode de paiement, c'est-à-dire en payant à la fin de chaque mois. Prenez garde de ne pas vous faire prendre dans le piège de l'endettement!
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